【初心者向け】複利と単利の違いとは？知るだけで資産が変わる基本と計算ツールの活用法

はじめに：お金の増え方を決める「2つの仕組み」

投資や貯蓄に興味を持つと、必ず耳にするのが「単利（たんり）」と「複利（ふくり）」という言葉です。

「どっちも利息のことでしょ？」と思ってしまいがちですが、この2つの違いを理解しているかどうかで、5年後、10年後の資産の増え方には天と地ほどの差が生まれます。かの天才物理学者アインシュタインが「人類最大の数学的発見であり、宇宙で最も強力な力」と評したのが、何を隠そう「複利」の仕組みです。

今回は、この「単利」と「複利」の違いを、具体例を交えて世界一わかりやすく解説します。当サイトの「金融計算ツール」を使う前に知っておくと、シミュレーションが10倍面白くなる基本知識です。

まずはシンプルな「単利」から説明します。

単利とは、「最初に預けたお金（元本）だけに、ずっと利息がつき続ける仕組み」のことです。

例えば、元本100万円を、年利5%の単利で運用したとしましょう。

このように、何年経っても利息は毎年「5万円」のまま変わりません。増えた利息はその都度お財布にしまって、元本の100万円だけでずーっと回し続けているイメージです。計算がシンプルで分かりやすいのが特徴です。

一方、今回の主役である「複利」は違います。

複利とは、「元本だけでなく、増えた利息にもさらに利息がつく仕組み」のことです。もらった利息をお財布にしまわず、そのまま元本に合流させて、より大きなお金として次の運用に回します。

同じように、元本100万円を、年利5%の複利で運用してみます。

お分かりでしょうか？2年目は、1年目に増えた5万円にも5%の利息が上乗せされるため、もらえる利息が少しずつ増えていきます。

これが「利息が利息を生む」状態です。最初は小さな雪玉（元本）でも、転がしていくうちに周りの雪（利息）を巻き込んで、どんどん巨大な雪だるまになっていく。これが複利のパワーです。

「年間で数千円しか変わらないなら、どっちでもいいや」と思った方もいるかもしれません。しかし、期間が長くなればなるほど、この差は恐ろしいことになります。

先ほどの「100万円・年利5%」を、30年間運用した結果を比べてみましょう。

なんと、30年後には182万円もの差が開いてしまいます。元本はどちらも同じ100万円なのに、仕組みの違いだけで、最終的な資産が2倍近く変わってくるのです。

最初は緩やかにしか増えませんが、10年、20年と経つにつれて、複利のグラフは急激に右肩上がりにカーブを描いていきます。これを「複利効果」と呼び、投資（つみたてNISAなど）において長期運用が推奨される最大の理由がここにあります。

複利の凄さは理解できても、実際に「じゃあ自分の場合はいくらになるの？」を計算しようとすると、ややこしい計算式が必要になります。

複利の計算式： 元本 × (1 ＋ 年利)^運用年数

「3乗」や「20乗」なんて電卓でパチパチ叩くのは面倒ですし、毎月コツコツ積み立てる「積立複利」にいたっては、手計算するのはほぼ不可能です。

実務や個人の資産形成で毎回こんな面倒な計算をするのは大変ですよね。そこで、スマホやブラウザから3秒でサクッとシミュレーションできるように作ったのが、当サイトの「金融計算ツール」です。

元本、予定年利、運用期間を入力するだけで、将来貯まるお金が計算されます。

お金を増やす上で、「複利」は最強の味方になります。そしてその効果を最大限に活かすコツは、一刻も早く始めて「時間を味方につけること」です。

あなたの目指す未来のために、いくらを、何年、何%で運用すればいいのか。まずは当サイトのツールを使って、色々な数字を叩き込んで遊んでみてください。数字が視覚的に変わっていくのを見るだけでも、資産運用のリアルなイメージが湧いてきて楽しいですよ！

複利計算は将来価値の目安をつかむのに便利ですが、税金、手数料、価格変動、為替変動などは別途考える必要があります。

Web Tools Studioの金融計算は推定値であり、金融助言ではありません。

注記: 本記事の作成には生成AIを補助的に活用し、内容を編集・確認したうえで掲載しています。